很多購(gòu)房者在選擇貸款歸還方式的時(shí)候都很糾結(jié)，到底選等額本金還是選等額本息好，下面就詳細(xì)給大家介紹一下這兩種方式的區(qū)別，分別適合什么樣的購(gòu)房著，如果要提前還款哪種更適合。
什么是等額本金和等額本息
不論是等額本息還是等額本金，這兩種還款方式的貸款利率都是一樣的，審批條件也相同，可以自主進(jìn)行選擇，不需要額外的附加條件。
等額本息：每個(gè)月還款金額一樣，月供占比中本金逐月遞增，利息逐月遞減。
下圖為等額本金還款計(jì)劃表，每個(gè)月月供不變，都是4631.16，但本金所占比例逐漸增加，利息所占比例逐漸降低：
等額本金：第一個(gè)月月供最高，此后逐月遞減，月供占比中本金金額每月固定，利息逐月遞減。
下圖為等額本金還款計(jì)劃表，每月月供不固定，但其中本金固定，每月都是2777.78元，利息和還款總額都逐漸降低
選等額本息還是等額本金
等額本息月供相對(duì)較少，比較適合還款力有限的購(gòu)房者，也是目前市場(chǎng)上大部分客戶都在選擇的還款方式。
等額本金第一年月供會(huì)比等額本息高約27%，第五年月供會(huì)比本息高約17%左右。相對(duì)等額本息，等額本金的月供壓力會(huì)大一些，適合收入較高的購(gòu)房者。
這兩種方式在利息上的差距：滿貸30年利息差額約18%，滿貸20年利息差額約12%，滿貸10年利息差額約6%，貸款年限越長(zhǎng)，兩種方式的利息差額就越大。
等額本金和等額本息哪個(gè)更劃算
下面以重慶當(dāng)前的貸款政策來(lái)給大家舉例說(shuō)明，商業(yè)貸款100萬(wàn)，首套房利率3.75。注：以下數(shù)據(jù)的對(duì)比并未囊括通貨膨脹以及資金的時(shí)間成本這些因素，大家可以結(jié)合自身對(duì)資金的安排以及預(yù)期來(lái)選擇適合的還款方式。
貸30年：
- 等額本息：月供4631.16元，30年滿貸利息667216.13元
- 等額本金：月供首月5902.78元，之后每月遞減8.68元，30年滿貸利息564062.5元
貸20年：
- 等額本息：月供5928.88元，20年滿貸利息422931.96元
- 等額本金：月供首月7291.67元，之后每月遞減13.02元，20年滿貸利息376562.5元
若貸款30年，中途需要提前還款時(shí)，不同歸還時(shí)間本息差額如下：
- 1年提前還款：加上已經(jīng)支付的本息和還需歸還的本金，這兩種還款方式的實(shí)際還款金額是一模一樣的，所以不論哪種還款方式都是可以的；
- 5年提前還款：還款本息差額是6507.11元
- 10年提前還款：還款本息差額是23835.64元
- 15年提前還款：還款本息差額是47779.78元
結(jié)合以上的數(shù)據(jù)可以看出，需要考慮提前還款時(shí)，若計(jì)劃5年內(nèi)提前還，最終利息差距并不大；如果結(jié)合通貨膨脹以及時(shí)間成本，建議可以選擇等額本息的還款方式。
不論是等額本金還是等額本息，在當(dāng)前利率水平下，再結(jié)合資金的時(shí)間成本以及通貨膨脹，整體差距都不算很大，很難說(shuō)清哪種方式更劃算，最主要的還是結(jié)合自身需求，選擇最適合自己的還款方式才是最好的。
