和全國(guó)其他地方一樣，重慶的商貸利率采用的是LPR+基點(diǎn)。2024年11月4日，央行再次下調(diào)LPR至3.6%：
如果是首房首貸：與貝殼合作的所有銀行在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上減40個(gè)基點(diǎn)，算下來(lái)首房首貸的利率就是3.2%，首付比例最低15%。
如果征信上有房貸記錄，但全部結(jié)清（不論幾次）：貝殼合作的部分銀行執(zhí)行和首房首貸一樣的利率，也就是減40個(gè)基點(diǎn)，對(duì)應(yīng)利率就是3.2%，首付比例最低15%。
如果有多套正在按揭：
- 只要對(duì)應(yīng)的房子不在擬購(gòu)房區(qū)，算首套房，利率3.2%，首付比例15%
- 有一套對(duì)應(yīng)房子在擬購(gòu)房區(qū)，算二套房，利率最低3.2%，首付比例15%
- 有兩套對(duì)應(yīng)房子在擬購(gòu)房區(qū)，提供其中一套長(zhǎng)租備案證明，算二套房，利率最低3.2%，首付比例15%
下圖是與貝殼合作的重慶部分銀行的具體利率，截止時(shí)間是2025年4月5日（較10月21日無(wú)變化）：
以下內(nèi)容已經(jīng)過(guò)期，可忽略。
重慶商貸利率只需要4.2%？
最近重慶有一條關(guān)于商貸利率降到4.2%的消息刷爆網(wǎng)絡(luò)，只要把按揭貸款轉(zhuǎn)一個(gè)銀行，利率就可以降到4.2%，貸款100萬(wàn)，換一個(gè)銀行利息就可以省下幾十萬(wàn)。
雖然很多人在發(fā)，但是從來(lái)沒(méi)有人說(shuō)是哪個(gè)銀行，該怎么辦理，到底是不是真的？有沒(méi)得套路？這里我就先直接劇透，這個(gè)產(chǎn)品就是建行旗下中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行的轉(zhuǎn)按揭產(chǎn)品，已經(jīng)推出一年多了，只是不知為何最近突然爆火。這個(gè)產(chǎn)品有四個(gè)優(yōu)勢(shì)：
- 準(zhǔn)入門(mén)檻低：不需要借款人有公積金，也不需要借款人有營(yíng)業(yè)執(zhí)照去辦經(jīng)營(yíng)貸。貸款時(shí)合法合規(guī)按揭貸款，要求和普通商貸一樣，只要征信良好、按揭還款1年以上、房產(chǎn)證在手。
- 額度高：額度非常高，最高可以貸200萬(wàn)，不像公積金一樣一個(gè)人只可以貸40萬(wàn)，對(duì)于重慶的房子來(lái)說(shuō)200萬(wàn)可以滿足大部分人的要求了。
- 不需要墊資過(guò)橋：銀行會(huì)直接放款給你去還原來(lái)銀行的貸款，不用另外找過(guò)橋資金，能夠節(jié)約不少成本。比如說(shuō)你在工行還有100萬(wàn)剩余貸款，在中德審批通過(guò)后，這100萬(wàn)就會(huì)直接放款到你的工行賬戶上，讓你去還工行的按揭貸款，這個(gè)時(shí)候你的住房貸款就直接從工行轉(zhuǎn)到中德來(lái)了，墊資過(guò)橋的3個(gè)點(diǎn)費(fèi)用就省了。
- 利息低：我粗略的算了一下，正常貸100萬(wàn)，按照商貸利率5.2%貸20年來(lái)算，總利息要61萬(wàn)；如果轉(zhuǎn)到中德，按4.2%利息貸20年來(lái)算，利息只有48萬(wàn)，算下來(lái)能省13萬(wàn)利息。
但是。。。
它和我們普通的商貸和公積金貸款業(yè)務(wù)模式都不一樣，它有一個(gè)原則：先存后貸、低存低貸、固定利率、ZF獎(jiǎng)勵(lì)。
先存后貸：需要先存款再貸款，你想要享受4.2%的利率，就必須存入貸款金額10%的存款（或者存入30%貸款金額的存款，兩個(gè)月后可以取出）；要想享受4.3%的利率，就要存5%貸款金額的存款；這個(gè)存款在兩年過(guò)后，可以直接抵扣剩余貸款本金。
固定利率：普通的按揭貸款是息隨本減的，但是中德這個(gè)按揭很復(fù)雜。我們每個(gè)月的還款中有一部分是利息，有一部分是本金，你每個(gè)月還給中德的按揭款中，利息這部分它直接扣掉沒(méi)問(wèn)題，但是本金那部分并不會(huì)在貸款金額中扣除，而是給你存到一個(gè)賬戶中，到一定年限的時(shí)候一次性扣除。以貸款22年為例，中德會(huì)在第14年的時(shí)候一次性扣除本金賬戶里的錢(qián)，而且隨之利息也會(huì)降低到3.3%的水平。但是在一次性扣除本金之前，每個(gè)月的利息都是按照初始本金來(lái)計(jì)算的。
以上兩點(diǎn)可能理解起來(lái)有點(diǎn)繞，你只需要記住兩點(diǎn)：第一，中德這個(gè)產(chǎn)品適合手上有一定現(xiàn)金、準(zhǔn)備提前還款的朋友；第二，最終的商貸利率不是4.2%，我給大家做了個(gè)測(cè)算，如果貸滿22年，真實(shí)利率大概在4.9%~5.2%之間，并不像很多人宣傳的那么低。
